Insurance Problems in Medical Business

Contente

  • Seguro médico voluntário
  • Fatores dissuasivos


  • Seguro médico voluntário

    Quase todas as companhias de seguros russas estão em seguro médico voluntário em um grau ou outro, mas a maioria deles é extremamente baixa. Tais seguradoras, por via de regra, trabalham em um nicho estreito, servindo os interesses de seguro de apenas uma ou mais empresas afiliadas. Em essência, nesses casos, é sobre esquemas de economia de impostos que têm pouco em comum com seguro real. No «O circuito» As operações são cumpridas todas as formalidades necessárias para impostos: uma certa parte de risco suposta é incluída na política, na realidade é impossível. Na verdade, há um simples pagamento por serviços médicos.

    Seguro real - arriscado, em que o segurado faz um pagamento de seguro estatisticamente calculado e recebe esses serviços que serão exigidos pelo testemunho médico. É o DMS real que mais ativamente se desenvolve nos últimos três ou quatro anos, enquanto o volume de pseudo-radiação «O circuito» Operações estão encolhendo. As seguradoras orientadas para a longo prazo ganham devido às suas principais atividades - a proteção dos riscos, e não da Comissão para operações duvidosas.

    Problemas de seguro no negócio médicoO seguro médico real são envolvidos principalmente nos líderes do mercado DMS - as principais seguradoras federais universais em que mais da metade de todas as contribuições estão neste segmento. Então, apenas cerca de uma dúzia de empresas fornecem proteção médica para a maioria dos principais complexos de produção na Rússia, ao mesmo tempo, fornecer serviços a médias e pequenas empresas, bem como clientes privados.

    Enquanto o seguro médico voluntário está em demanda principalmente clientes corporativos. «O desenvolvimento de DMS corporativas é devido ao fato de que a política neste caso não só executa uma função protetora, mas faz parte do pacote social da empresa, a ferramenta para a formação de seus funcionários, - explica o diretor do Departamento de Medicina Seguro na região de Moscou de Rosno Peter Yverbaum. - Além disso, o custo do DMS corporativo é significativamente menor do que o custo da política para um indivíduo, uma vez que, neste caso, a antissecção de risco é pequena. Políticos de seguro médico voluntário de indivíduos muitas vezes adquirem pessoas que já têm dificuldade em saúde. Como parte do seguro corporativo, a porcentagem desses clientes é significativamente menor».

    Programas DMS em muitas empresas, especialmente em indústrias de alta tecnologia, já são considerados não apenas como uma forma de incentivos materiais para os funcionários, mas também como uma ferramenta importante para melhorar a eficiência dos negócios, melhorando a saúde dos negócios. Sim, e os cidadãos são muitas vezes mais fáceis de entrar em contato diretamente com a instituição médica, ignorando a companhia de seguros. De fato, ao contrário das empresas que têm intervalos fiscais ao usar programas de DMS, os indivíduos não recebem esses benefícios. Tudo isso aumenta significativamente o custo dos campos PMC dos indivíduos e os torna menos atraentes em comparação com o seguro corporativo.

    De acordo com a cabeça do departamento de seguro pessoal «Rosgosstraha» Karina Marcaryan, «Anteriormente, os indivíduos foram para a companhia de seguros, quando precisavam de serviços médicos caros, ou seja, quando o evento segurado já foi realizado; Agora a imagem está mudando e parece que as pessoas interessadas em seguro clássico».

    Improvável no futuro próximo, o setor DMS está esperando por um rápido desenvolvimento. Para que se torne um tipo de seguro verdadeiramente maciço, deve haver mudanças significativas em relação ao nível de bem-estar das pessoas, mas também sua psicologia.



    Fatores dissuasivos

    Os fatores de restrição mais importantes são baixos rendimentos de uma parte significativa da população e o atraso da formação da classe média, o que leva a uma escassez de demanda de massa para o seguro de saúde comercial. A solução para o problema pode ser a transição da redistribuição dos fundos orçamentários por meio de um sistema de seguro de saúde geral ineficaz para direcionar subsídios da população na implementação de contribuições para o DMS. Ao subsidiar do Estado, as companhias de seguros podem se transformar em uma ferramenta poderosa e eficaz para financiar instituições terapêuticas, ou criar sua própria infraestrutura médica, ou investir em clínicas já existentes. Mas, aparentemente, os funcionários da medicina não estão prontos para essas inovações radicais.

    Muitas vezes o desenvolvimento de DMS impedem as próprias instituições terapêuticas. A gestão e a equipe ordinária das instituições médicas são muitas vezes mais fáceis e confortáveis ​​para trabalhar sem a participação da companhia de seguros, recebendo o tratamento do tratamento «de preto». Isso contribui para a baixa concorrência no mercado de serviços médicos, sobre os quais não demanda, e a proposta dita seus termos. Instituições médicas capazes de manutenção totalmente de programas de DMS estão faltando. Em muitas grandes cidades, há apenas alguns hospitais ou uma clínica, com quais seguradoras poderiam funcionar. Previbilidade generalizada «cinza» A medicina também não contribui para melhorar a cultura da obtenção de serviços médicos pagos.

    O conflito, que inevitavelmente surge entre a companhia de seguros e a organização médica, é que a instituição médica busca em todas as maneiras de aumentar o recebimento de pagamentos da companhia de seguros, fornecendo serviços excessivos, e a companhia de seguros procura o quanto é possível para reduzi-los. Mas, por fim, apesar do contraditório dos interesses, a organização médica e a companhia de seguros são aliados, uma vez que estão interessados ​​em manter a base de clientes e o desenvolvimento de seus negócios conjuntos, então os conflitos são geralmente resolvidos em ordem de trabalho.

    «A seguradora para compor entre o cliente e a clínica para controlar a qualidade e suficiência dos serviços médicos, - observa vice-diretor geral do grupo «Seguro Renaissance» Sirma gotovat. - Além disso, ele tem duas ferramentas: exame médico e aplicação de tecnologias de medicina racional - médicos de escritório, curadores médicos. É para eles, em primeiro lugar, se aplicam ao cliente e depois suas recomendações para os especialistas necessários, a definição do plano de tratamento».

    Entre os fatores inibindo o desenvolvimento do mercado de seguro de saúde voluntário, os problemas mais críticos com a legislação fiscal nesta área. De acordo com a lei das deduções ao DMS, que podem ser atribuídas ao custo, não devem exceder 3% do Fundo de Remuneração da Companhia. Ao mesmo tempo, em pacotes sociais de grandes empresas estrangeiras de até 40% dos custos do pessoal relacionam-se a pagamentos indiretos em dinheiro, incluindo seguro médico e plano de pensão e seguro de vida.

    Como um dos mecanismos para estimular o desenvolvimento do DMS, é possível aumentar o tamanho da dedução da base tributável ao calcular o imposto de renda sobre a quantidade de prêmios de seguro pagos sob acordos de DMS. Além disso, valeria a pena libertados dos fundos tributários enviados por organizações de seguros para a formação de uma reserva de medidas preventivas para o DMS. Enquanto a solução de muitos problemas restringindo o desenvolvimento do DMS, uma questão de longo prazo, trazendo a legislação tributária no campo do seguro médico, em linha com as necessidades modernas da economia, daria um impulso significativo ao desenvolvimento de DMS em um tempo curto.

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